Гражданская ответственность перед третьими лицами арендатора

Содержание
  1. Страхование ответственности арендатора — страхование гражданской ответственности перед третьими лицами
  2. Подробнее про страхование ответственности арендатора
  3. Что можно застраховать
  4. Сколько это стоит
  5. Как оформить договор страхования
  6. Страхуемые риски
  7. Можно ли отменить страховку и получить деньги обратно?
  8. Есть ли франшиза при страховании ответственности?
  9. Резюмируем
  10. За страховку платит арендатор — CRE
  11. Нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?
  12. Почему страхование ГО арендатора выгодно самому пользователю помещений
  13. Буква закона
  14. Так нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?
  15. Страхование нежилой коммерческой недвижимости: страховка имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами, тарифы
  16. Что собой представляет страхование коммерческой недвижимости и для чего оно нужно
  17. Обязательно ли нужно страховать нежилую коммерческую недвижимость
  18. Что покрывает страховка
  19. Сколько стоит страховка коммерческой недвижимости
  20. Как оформить договор страхования нежилого коммерческого помещения
  21. Кто может оформить полис
  22. Куда обратиться для оформления
  23. Заявления и сопутствующие документы
  24. Как долго оформляют полис
  25. Какой срок действия страхового договора
  26. Что делать при СС

Страхование ответственности арендатора — страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

Гражданская ответственность перед третьими лицами арендатора

Некоторые арендодатели в обязательном порядке требуют от арендаторов не только оформления страховки на арендуемое помещение (что вполне логично), но еще и страхового полиса на гражданскую ответственность.

Это тоже логично, особенно – когда речь идет о торговых центрах и других крупных местах, но не все арендаторы понимают, что такое «страхование ответственности арендатора» и зачем оно нужно.

Ниже мы детально рассмотрим это понятие.

  1. Подробнее про страхование ответственности арендатора
  2. Что можно застраховать
  3. Сколько это стоит
  4. Как оформить договор страхования
  5. Страхуемые риски
  6. FAQ
    1. Можно ли отменить страховку и получить деньги обратно?
    2. Есть ли франшиза при страховании ответственности?
  7. Резюмируем

Подробнее про страхование ответственности арендатора

Если кто-то в чем-то виновен, он должен взять на себя ответственность за свое умышленное или неумышленное действие. Например: сотрудник арендатора пользовался старым кипятильником для того, чтобы разогреть воду для кофе. В итоге загорелась розетка, возник пожар.

Огнем уничтожило не только арендованный офис, но и 2 соседних, 4 человека получили травмы легкой и средней степени тяжести. С помещением все понятно, стоимость его ремонта страховая компания возместит арендодателю. А кто возместит ущерб соседним офисам и пострадавшим людям? Арендатор, сотрудник которого пользовался старым кипятильником. И суммы будут внушительными.

А если арендатор не сможет заплатить по счетам – начнутся судебные тяжбы, и неизвестно, к чему все это приведет.

Для того, чтобы и арендатор, и арендодатель, и сторонние лица были спокойны, существует страхование гражданской ответственности арендатора. Суть: арендатор заключает договор со страховой компанией, согласно которому страховая компания должна выплатить всем третьим лицам компенсацию, если арендатор своими неумышленными действиями нанес им какой-либо вред.

Арендатор, в свою очередь, платит страховой компании за полис.

Обратите внимание, что страховая компания будет платить пострадавшим только в том случае, если действия, повлекшие за собой ущерб, не были умышленными – если вы заключите договор страхования ответственности, а затем сами сожжете свой офис, страховая компания никому ничего платить не будет, и вся ответственность ляжет на вас.

Когда арендодатель требует от арендатора заключенный договор страхования ответственности, он имеет на это полное право, потому что такие требования законом не запрещены.

Кроме того, арендодатель в этом случае действует в своих интересах – если, например, в торговом центре у всех будет полис страхования ответственности арендатора, все будут знать, что при наступлении ЧП они гарантированно получат компенсацию.

Это повышает привлекательность торгового центра для бизнесменов.

Что можно застраховать

Гражданскую ответственность – вашу ответственность перед другими гражданами. Она, как и страховка арендуемого имущества, оформляется на недвижимость.

Сколько это стоит

Узнать точную цену не так-то просто, потому что она складывается из 3-х параметров: площадь помещения, порог возмещения и факторы риска. С площадью все просто – чем она больше, тем больше будет стоить полис.

С порогом возмещения (лимитом ответственности) все примерно так же – чем больше максимальная сумма, которую страховая компания по договору возместит пострадавшему/пострадавшим, тем дороже обойдется страховка.

Сложности возникают с оценкой факторов риска – здесь может быть и район, в котором находится помещение, и количество посетителей, и возраст здания, и меры защиты от чрезвычайных ситуаций (например – исправность системы автоматического пожаротушения).

Из-за оценки факторов риска страховые компании не спешат публиковать стоимость годовой страховки в открытом доступе, потому что она может сильно разниться для офисов в соседних зданиях, стоящих на одной улице.

Для примера приведем расценки на страхование ответственности арендатора от компании «Reimers Insurance». Обратите внимание, что расценки носят предварительный характер – из-за факторов риска они могут как повышаться, так и понижаться. Верхняя строчка – площадь помещения в квадратных метрах, первый столбец – лимит ответственности, в ячейках – стоимость годовой страховки.

10025050075010001500200025003000
До 5000002400225025003500400050006000700011000
250000055005250550065007000800090001000014000
5000000890087509000100001050011500125001350017500
10000000124001225012500135001400015000160001700021000
15000000156001525015500165001700019500210002250027000
20000000186001825018500195002000022500240002550030000
25000000229002275023000240002450025500265002750031500
30000000246002450025000262502700030000320003400036000
40000000286002850029000302503100034000360003800043000

Какой-либо единый калькулятор страхования создать не получится, причина описана выше – многие факторы зависят от конкретной ситуации. Примерный подсчет можно совершить так:

  • За базу возьмите 5000000 ответственности, 100 квадратных метров площади и 10000 стоимости.
  • За каждые 100 дополнительных квадратов «накидывайте» 200?.
  • За каждые 1000000 ответственности прибавляйте к стоимости (или отнимайте от нее) 50%.

Предупреждаем, что подсчет выйдет очень приблизительным. Точную цену можно узнать непосредственно в агентстве, и только там.

Как оформить договор страхования

Крайне просто – звоните в страховое агентство, отвечаете на вопросы, ждете 1-24 часа. За это время страховой агент оценит стоимость страховки, после чего перезвонит и скажет, какие документы нужно подать и сколько страховка будет стоить. Собираете документы, приезжаете, оплачиваете – и страховка оформлена.

Страхуемые риски

Страхуется вред, который вы можете нанести жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Обычно риски разбиваются на 2 категории: вред здоровью/жизни и вред имуществу. Под вредом здоровью или жизни подразумеваются легкие, средней тяжести и тяжелые повреждения, а также смерть.

Кроме того, в эту категорию попадает неполученный заработок – если из-за вас кто-то был вынужден 2 месяца лежать на больничном – вы будете обязаны возместить ему не только расходы на лечение, но и неполученную зарплату.

Вред имуществу – это любой вред, причиненный движимому и недвижимому имуществу.

При оценке нанесенного урона сумму выводят, отнимая от рыночной стоимости имущества его износ (если его можно определить).

Можно ли отменить страховку и получить деньги обратно?

Да, если это предусмотрено договором. При возврате денег страховая компания высчитывает количество оставшихся дней и возвращает «неиспользованную» сумму.

Есть ли франшиза при страховании ответственности?

Зависит от страховой компании, но вы всегда можете договориться о франшизе со своим агентом. При оформлении франшизы вы будете возмещать некоторую долю урона из своего кармана, но стоимость страховки снизится.

Резюмируем

Страхование ответственности арендатора позволяет арендатору «переложить» на страховую компанию возмещение урона имуществу, здоровью или жизни третьих лиц, если этот урон был нанесен вследствие неумышленных действий. Иметь такую страховку крайне желательно, потому что самостоятельное возмещение ущерба может поставить крест на бизнесе – суммы возмещения бывают очень и очень большими.

Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/otvetstvennosti-arendatora/

За страховку платит арендатор — CRE

Гражданская ответственность перед третьими лицами арендатора

не указано

Сегодня страхование при заключении договора аренды очень востребовано как в торговых и офисных центрах, так и в складских комплексах. Казалось бы, в том, чтобы защититься от пожара, залива помещения, кражи и прочих бед, заинтересованы и соб­ственник, и арендатор. Но когда речь заходит о том, кто будет оплачивать страховое покрытие, между сторонами нередко возникает конфликт.

01.06.2008

При подписании договора аренды большинство собственников требуют от арендаторов застраховать целый ряд рисков. По словам Дениса Платонова, начальника отдела страхования имущества и ответственности ОАО «КапиталЪ Страхование», некоторые арендодатели подписывают договор аренды только после предоставления им полиса. Самым распространенным требованием к арендатору является страхование его гражданской ответственности перед третьими лицами. Определение «третьи лица» включает в себя самого арендодателя, других арендаторов и посетителей. Началом покрытия считается момент, когда арендатор заходит на площадку для осуществления ремонта и отделки по своему архитектурному и дизайн-проекту. В качестве примера приведем перепланировку, в результате которой обрушиваются перекрытия и страдает помещение, расположенное этажом ниже. В этом случае убытки собственника и арендатора-соседа будет покрывать полис, в котором прописана ответственность перед третьими лицами. «После окончания отделочных работ наступает фаза эксплуатации помещения, а значит, необходимо страховать ответственность арендатора», – рассказывает Денис Платонов. Все чаще встречается и требование к арендаторам по страхованию их имущества. «Страховка покрывает потери, понесенные, например, в результате пожара, залива, порчи, кражи и т. д.», – рассказывает Анзор Байрамкулов, руководитель департамента страхования имущества ACE Insurance. По словам начальника отдела по работе с корпоративными клиентами Jones Lang LaSalle Андрея Постникова, профессиональный собственник недвижимости в обязательном порядке внесет в договор аренды пункт, касающийся страхования. Как правило, такой пункт, единый для всех арендаторов в здании, будет включать двухстороннее обязательство собственника и арендатора. Владелец здания может указать в договоре минимальный объем покрытия рисков в денежном выражении. Страховка от всех рисков обойдется на 10–20% дороже, чем сокращенный вариант. Многие арендаторы, страхующиеся «по принуждению» арендодателей, из всех рисков выбирают пожар и, таким образом, сводят к минимуму свои расходы. Также по договору аренды могут быть застрахованы финансовый ущерб арендатора в виде потери прибыли после наступления страхового случая (пожара, затопления и т. д.). Страхуются и дополнительные расходы, связанные с затратами на аренду временных площадей.

Спорный вопрос

Российское законодательство не вменяет в обязанность арендатора страховать арендуемое помещение. Но местные органы власти, на балансе которых находятся эти помещения, имеют право выпускать соответствующие постановления.

«Эти документы могут устанавливать требования обязательного заключения договоров страхования», – рассказывает вице-президент «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова.

Например, в 1994 году правительством Москвы было издано постановление № 130-р, согласно которому заключение (перезаключение) договоров аренды нежилых помещений в Москве можно было производить только при наличии соответствующего страхового договора (полиса).

Обязанность страхования нежилого помещения лежала на собственнике (Мосимущество), а выбор страховой компании осуществлялся на конкурсной основе. Затем в силу вступило постановление правительства Москвы № 169 и № 177 от 10 марта 1998 года, и обязанность по страхованию помещения была переложена на арендатора.

В первом случае основной целью заключения договора страхования являлась защита арендодателя от рисков неплатежеспособности арендатора, во втором в пакет входили риски нанесения ущерба или утраты арендуемого имущества.

Если здание находится в частной собственности, вопрос о том, кто будет страховать помещение и риски, решается путем переговоров между арендодателями и арендаторами.

По словам руководителя юридического департамента компании «Торговый Квартал» Наталии Петушкиной, в договорах с арендаторами торговых центров компании присутствуют условия страхования целого ряда рисков.

Это страхование имущества арендатора, находящегося в помещениях, а также неотделимых улучшений, произведенных в помещениях, на сумму полной восстановительной стоимости имущества. Также страхуется гражданская ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Договором аренды устанавливается лимит страховой суммы. Также арендатор при проведении в помещениях отделочных работ обязан заключить договор страхования всех строительных рисков на период проведения работ в помещениях. «До момента получения такого полиса арендатору может быть отказано в проведении отделочных работ.

Данный договор страхования арендатор должен заключить как при первоначальном выходе на отделку помещений, так и при условии проведения ремонта/перепланировки/переустройства после открытия ТЦ», – отмечает эксперт. Иногда собственники выдвигают к арендатору требования о страховании арендатором конструктива занимаемых помещений, а также отделки помещений.

Этот пункт, как отмечает Денис Платонов, является «краеугольным камнем» в спорах между собственниками и арендаторами. Допустим, здание строил или покупал собственник. Отделка помещения если и осуществлялась арендатором, то, как правило, переходит в счет арендной платы в собственность владельца здания.

Поэтому обычно арендаторы не готовы платить страховку за непринадлежащий им конструктив и отделку. В большинстве случаев собственник сам страхует свой объект, а арендатор – страхует свое имущество, гражданскую ответственность и ряд рисков. Владельцы бизнес-центров и торговых комплексов хотят максимально обезопасить свои имущественные интересы и защититься от возможных претензий. «Поэтому они перекладывают свою ответственность за возможный ущерб, причиненный одним из арендаторов, на плечи всех арендаторов», – поясняет Анзор Байрамкулов. Но у такого разделения обязанностей есть существенный недостаток. Переложив страхование на арендаторов, собственник вынужден постоянно отслеживать заключение и продление арендаторами договоров страхования. Иногда собственник или управляющая компания могут за свой счет застраховать ответственность всех арендаторов, обеспечив 100%-ное покрытие. Также собственник здания может застраховать возможные потери арендных платежей при остановке работы здания вследствие страхового случая. Очевидно, что если арендатор не может пользоваться сгоревшим или поврежденным протечкой помещением, арендодатель теряет платежи от сдачи помещений.

Кто заплатит

Даже если собственник берет на себя страхование арендатора, он все равно постарается переложить на арендатора стоимость страхового полиса. Как отмечают эксперты, обычно это включается владельцем в договор аренды под формулировкой «операционные расходы».

Например, некоторые международные девелоперы при заключении договора аренды помимо платы за пользование помещением обязывают арендатора оплачивать и операционные расходы по содержанию здания, размер которых устанавливается по факту. В эти расходы включается стоимость страховки, за которую заплатил собственник.

Какой будет стоимость страхового полиса, зависит в первую очередь от стоимости страхуемого имущества, объема покрытия (покрываемых рисков), мер охраны и противопожарной безопасности и др. По данным ACE Insurance, примерная средняя стоимость полиса по страхованию имущества арендатора-страхователя составляет $2000–4000.

По словам Дениса Платонова, стоимость полиса, заключаемого по требованию арендодателя, зависит от ряда факторов. Во-первых, от требования арендодателя (необходимый лимит ответственности, наличие/отсутствие франшизы, объем необходимого покрытия). Во-вторых, от величины арендуемой площади. В-третьих, от профиля деятельности арендатора.

Если лимит ответственности не установлен арендодателем, арендатор сам выбирает лимит, в рамках которого страховая компания будет возмещать убытки третьим лицам. В то же время страховая компания может порекомендовать лимит ответственности, исходя из собственного опыта, принимая во внимание все факторы риска в каждом конкретном случае.

«Мы рекомендуем устанавливать лимит ответственности в размере $1 млн. и менее в зависимости от размеров занимаемых помещений и вида деятельности компании», – рассказывает Анзор Байрамкулов.

Арендаторы, как правило, несут ответственность за вред, причиненный имуществу других арендаторов и владельцев бизнес-центров и торговых комплексов, а также возможный вред жизни и здоровью посетителей. Так, страховой полис с лимитом $1 млн. обойдется арендатору примерно в $500–1000 в зависимости от степени риска, связанной с деятельностью компании и другими условиями страхования.

По данным компании «КапиталЪ Страхование», в среднем для арендованного, например, в офисном центре класса В помещения площадью 300–400 кв. м, стоимость страхования ответственности арендатора с лимитом $500 тыс. составит примерно $500–700 в год или около $50 в месяц.

При страховании ответственности арендатора размер возмещения при наступлении страхового случая равен нанесенному арендатором ущербу, но не более установленного в полисе лимита. Как отмечают консультанты, крупные международные и российские компании охотно соглашаются оплатить страховку, опасаясь многомиллионных убытков вследствие возникновения экстремальной ситуации.

Например, в 2006 году загорелось складское здание, где находилось оборудование и продукция одной из крупнейших компаний фармацевтической отрасли – «Протек». Благодаря тому, что имущество было застраховано, «Протеку» удалось получить $75 млн. от страховой компании.

По мнению экспертов, именно страховая выплата позволила «Протеку» восстановить утраченное оборудование и сохранить за собой лидерские позиции на рынке. Небольшие же компании зачастую считают страховку пустой тратой денег. На региональных рынках известны случаи, когда арендаторы отказывались от предложения собственника здания застраховать свое имущество и ответственность. Многие ссылаются при этом на жадность страховых компаний, которые зачастую находят повод отказаться от выплаты части или даже всей компенсации. Но, как правило, причиной невыплаты денег становится ошибка самих арендаторов. Например, в одном из торговых павильонов крупной компании сотовой связи произошел пожар, ущерб от которого превысил лимит ответственности по страховому полису. Компания же требовала компенсировать всю сумму ущерба и получила отказ.

Нюансы договора

Чтобы получить страховую выплату, арендатор должен быть выгодоприобретателем по договору страхования. «Однако если арендатор страхует арендованное помещение, то он не будет выгодоприобретателем в этой части, так как не является собственником помещения», – отмечает Наталья Карпова.

По договору страхования ответственности выгодоприобретателями также могут быть только третьи лица. То есть выгодоприобретателем оказывается сам арендатор в том случае, если застраховано его собственное имущество и именно оно пострадало. Например, внутренняя отделка, сделанная за свой счет, или офисная мебель.

Важно учитывать и то, что договор аренды не может регулировать взаимоотношения арендатора и страховой компании. «Договор аренды в силу своей направленности регулирует взаимоотношения и обязательства арендодателя и арендатора», – отмечает Денис Платонов.

Поэтому прописывать в договоре аренды существенные условия договора страхования не имеет ни юридического, ни практического смысла. Определения страховых случаев и другие нормы, влияющие на правомерность выплаты, должны содержаться только в договорах страхования.

Однако договор аренды может содержать указание на размер страховой суммы, т. е. на объем страхового возмещения, который с точки зрения арендодателя, удовлетворит обстоятельствам страхового случая.

Также может содержаться указание на размер франшизы, в пределах которого страховая компания не участвует в рассмотрении и урегулировании убытков. В редких случаях в договорах аренды имеется указание на конкретный перечень опасностей, на случай наступления которых надлежит покупать страховое покрытие.

Перспективы

В последние годы в российском бизнесе все отчетливее присутствуют цивилизованные подходы к ведению дел, и заключение договора страхования арендованного имущества – один из признаков этого. По мнению Дениса Платонова, в ближайшие годы требование арендодателей о страховании арендатором своих рисков станет неким стандартом.

«Страхование ответственности арендаторов не требует от собственника или управляющей компании каких-либо затрат и при этом позволяет обеспечить страховой защитой себя и соседних арендаторов», – отмечает эксперт. Согласен с этим мнением и Анзор Байрамкулов.

Как отмечает г-н Байрамкулов, «перспектива развития страхования имущества и ответственности при заключении договоров аренды очевидна». Количество современных объектов коммерческой недвижимости растет высокими темпами.

Собственники и управляющие компании уже сегодня предъявляют высокие требования к своим арендаторам, одним из которых является приобретение страхового полиса. По словам Андрея Постникова, профессиональный собственник недвижимости в обязательном порядке внесет в договор аренды пункт, касающийся страхования.

В ближайшем будущем преимущества страхования по договору аренды должны оценить и арендаторы. В частности, будет расти спрос на страхование гражданской ответственности. «Арендаторы поймут, что им не придется самостоятельно погашать убытки, причиненные третьим лицам, если ущерб произошел по их вине.

Это за них сделает страховая компания», – рассказывает Наталья Карпова. Арендодатели, стремясь обезопасить себя от невыплат со стороны арендатора, также будут все чаще включать требование о заключении такого договора страхования в договор аренды.

Источник: https://cre.ru/news/3471

Нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?

Гражданская ответственность перед третьими лицами арендатора

Страхование имущества, передаваемого собственником во временное пользование арендатору, уже стало нормой для российского рынка аренды коммерческой недвижимости. Несколько иная ситуация сложилась в части комплексного страхового покрытия, которая касается ответственности страхователя. Так, по данным на конец 2017 года:

  • Только 60% арендодателей рассматривают страхование ответственности арендаторов , как существенное условие договора, на основании которого заключаются двухсторонние отношения.
  • Менее 80% арендаторов охотно идут на исполнение требований по страхованию ответственности, если оно имеет место.

Законно ли условие, выдвигаемое собственником помещений? И кто больше выигрывает от решения арендатора застраховать ответственность?

Для начала надо определиться с понятиями.

  1. Не стоит путать страхование арендуемого помещения и ответственности его пользователя. В первом случае покрытие распространяется на включенные риски, а страховой случай всегда наступает при пожаре, затоплении, других авариях. При страховании ответственности выплата производится только за инциденты, в которых повинен страхователь (и этому есть доказательства).
  2. Страхование ответственности арендаторов коммерческой недвижимости распространяется на все ситуации, в которых страдает имущество или здоровье, не принадлежащие страхователю.
  3. Застраховать ответственность за задержку арендной платы можно только в одном случае. Если полис покрывает риск перерыва в работе, связанного с нарушением условий в помещении (после потопа, например). Тогда страховщик возмещает не только упущенную прибыль страхователя, но и его постоянные расходы, включая плату за аренду.

Выгода арендодателя при страховании ответственности арендатора помещения сводится к гарантированному возмещению потерь в случае его участия в аварии (нанесении вреда его имуществу или здоровью).

Почему страхование ГО арендатора выгодно самому пользователю помещений

А что получает страхователь-арендатор:

  • гарантии финансовой поддержки при нанесении неумышленного урона чьему-либо имуществу или здоровью;
  • уверенность в том, что его основная деятельность не пострадает из-за ошибок персонала;
  • доступный продукт и дополнительное преимущество в глазах арендодателя;
  • гарантии для других пользователей помещений в здании, где снимается офис.

Очевидно, что выгод при страховании арендатора у страхователя больше. Думающий же арендодатель требует соблюсти это условие по одной причине: при передаче помещений одновременно нескольким пользователям ему необходима уверенность в их бесконфликтном сосуществовании. Если один партнер затопит офис другого, то проблем с компенсацией ущерба не возникнет.

Буква закона

Законно ли само требование застраховать гражданскую ответственность со стороны арендодателя? Данный вопрос регламентируется Гражданским кодексом в 34 главе. Согласно нормам, прописанным в первом и четвертом параграфах:

  • страхование (имущества или ответственности) для любой из сторон не является обязательным;
  • договор аренды может быть заключен только при достижении участниками соглашения касательно существенных условий, к каковым могут относиться и финансовые вопросы (страхование ГО арендатора – это финансовая услуга).

То есть сама инициатива арендодателя (описанная в виде требования в договоре) не запрещена законом. Он имеет право потребовать дополнительных гарантий. Арендатор вправе отказаться исполнять условие по покупке полиса. Но закон не запрещает второй стороне в таких обстоятельствах отказаться от сделки.

Так нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?

Стоимость страхования гражданской ответственности арендатора намного ниже цены страховки имущества или транспорта. Это минимальные расходы с перспективой качественной защиты. Доступные тарифы объясняются условиями наступления страхового события только при доказанной вине страхователя (для страховщика это сниженный риск убыточности).

Поскольку страхование гражданской ответственности арендатора является добровольным (обязательно условие его купить, но нет требований по содержанию), только страхователь-арендатор определяет набор рисков по договору. Это может быть ответственность:

  • за вред имуществу сторонних лиц;
  • урон здоровью третьих лиц (посетителей, клиентов, сотрудников, партнеров, включая арендодателя);
  • вред окружению;
  • повреждение конструктивных элементов помещений по вине сотрудников или руководства компании-пользователя ( страхование ответственности арендатора перед арендодателем ).

Оперируя рисками и размером франшизы, страхователь значительно уменьшит стоимость продукта. Используя инструменты СА «GALAXY страхование», он может еще и индивидуализировать программу, чтобы сократить страховые расходы до минимума.

На таких условиях соблюдение условия партнера – страхование ответственности арендатора перед третьими лицами по требованию арендодателя – несет только плюсы, причем в основном финансовые. Полис окупается за счет одной только выгодной арендной ставки (доступной при наличии финансовых гарантий).

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/nujno-li-strahovat-otvetstvennost-po-trebovaniyu-arendodatelya/

Страхование нежилой коммерческой недвижимости: страховка имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами, тарифы

Гражданская ответственность перед третьими лицами арендатора

Страхование коммерческой недвижимости – это один из способов для арендаторов уберечь себя от финансовых убытков и успешно вести бизнес. Однако не менее полезна страховка и для арендодателя, который страхует свое имущество. Узнаем обо всех достоинствах и недостатках этого вида страхования, а также о правилах оформления полиса.

Что собой представляет страхование коммерческой недвижимости и для чего оно нужно

Страхование арендованного имущества доступно для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Они выступают в роли арендатора. Арендодателем является лицо, которое дает свою недвижимость в аренду. Договор страхования защищает обе стороны от возможных убытков.

Страховщиком выступает страховая компания. Именно она и является гарантом финансового благополучия обеих сторон, покрывает убытки частично или в полном объеме.

Лицо, которое берет в аренду нежилое помещение, несет ответственность перед третьими лицами. Для защиты необходимо заключить договор страхования гражданской ответственности арендатора.

Им предусмотрено возмещение денежных средств в случае угрозы здоровью или имуществу других лиц. Выгодоприобретателем являются арендаторы, клиенты и посетители.

Страховым случаем (СС) страховки гражданской ответственности арендаторов может стать травмирование клиента, например, на скользком полу, из-за неосторожного обслуживания, сосулькой и прочее.

Кроме гражданской ответственности, для юридических лиц доступно страхование самого здания, то есть, коммерческого имущества. Им предусмотрено покрытие ущерба, который понес арендодатель, в том числе и по вине арендатора.

Полисом предусмотрены такие страховые случаи:

  • пожары;
  • аварии в инженерных системах.

Договором страхования помещения не предусмотрена компенсация ущерба вследствие военных действий, террористического акта, гражданских беспорядков. Эти страховые случаи могут быть включены за доплату.

Примечание! Ошибочно предполагать, что при страховании имущества арендатором СК покроет все расходы. Страховщик может обратиться к арендодателю с требованием возвратить денежные средства, если арендуемое нежилое помещение пострадало по его вине.

При страховании коммерческой недвижимости объектами могут быть:

  • склады;
  • офисные и складские помещения;
  • торговые центры;
  • производственные помещения;
  • незавершенные строительные объекты.

Страховым предметом является внутренняя отделка, конструктивные элементы, офисная мебель, оборудование, продукция, оргтехника и другое имущество, которое находится внутри.

Можно застраховать не только арендованное нежилое помещение, но и внутреннюю отделку, а также инженерные коммуникации.

Выгодоприобретателем может быть как арендатор, так и арендодатель, в зависимости от того, что именно пострадало при СС.

Обязательно ли нужно страховать нежилую коммерческую недвижимость

Обязательно ли оформлять страховку, ведь это дополнительные затраты? Страхование арендуемых нежилых помещений не обязательное, но это подстраховка.

Примечание! Чтобы заключить страховой договор, нужно подписать договор аренды или другой документ, который будет подтверждением аренды нежилого помещения. То есть, страховать имущество может лишь лицо, которое понесет убытки при наступлении СС.

Не важно, арендуемое помещение расположено отдельно от других, находится на территории ТРЦ или делового центра, всегда существует риск порчи имущества. Особенно вероятность причинения вреда нежилым помещениям возрастает при:

  • уборке или техническом обслуживании имущества;
  • ремонтных работах;
  • массовых мероприятиях внутри нежилого помещения.

Имущественное страхование выгодно собственникам нежилых объектов. Так они защищают сою недвижимость от порчи.

Обязанность каждого арендатора – обезопасить себя от возможных финансовых убытков. Для защиты бизнеса стоит застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Такой вид страхования просто необходим тем, кто арендует недвижимость на территории одного помещения, где есть и другие арендаторы. Причиненный вред третьим лицам по вине застрахованного будет частично компенсирован СК.

Что покрывает страховка

Страхование нежилого помещения защищает имущество от:

  • пожара;
  • взрыва;
  • залива при неисправности водопроводной системы;
  • природных катаклизмов;
  • противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ).

На что именно распространяется действие страховки, прописано в договоре. Это может быть непосредственно само нежилое помещение, а также имущество, которое находится внутри, вплоть до оборудования и оборотных средств.

Примечание! Полученная по страховке сумма, позволяет быстро восстановить рабочий процесс, без привлечения дополнительных денежных средств.

Но есть случаи, когда страховая не будет возмещать убытки. Это:

  • причинение вреда при проведении ремонтно-отделочных или строительных работ;
  • исчезновение или кража имущества на территории застрахованного объекта;
  • штрафы, пеня и другие штрафные санкции;
  • другие случаи, предусмотренные страховым договором.

Компенсация происходит исключительно за счет арендатора.

Сколько стоит страховка коммерческой недвижимости

Стоимость зависит от количества объектов, площади помещения, а также лимита ответственности. На цену могут повлиять и такие факторы:

  • рыночная стоимость арендуемой недвижимости;
  • страховая история;
  • вид деятельности арендатора;
  • наличие и состояние систем безопасности, защита от пожара;
  • характеристика инженерных конструкций.

Чтобы узнать стоимость страховки, нужно знать страховой тариф. Он зависит от конкретного объекта. Например, для оборудования составляет 0,06-0,01%.

Для расчета стоимости можно воспользоваться калькулятором по ссылке https://rinsurance.ru/strahovanie-arendatorov/. В полях нужно указать площадь помещения и лимит ответственности.

К примеру, стоимость полиса для коммерческой недвижимости в 100 м2 и лимитом до 1 млн. руб. обойдется в 4 млн. руб. Если площадь помещения от 100 до 300 м2, а лимит ответственности достигает 3 млн. руб.

, то нужно заплатить 6 млн. руб.

Чтобы заключить страховой договор, не обязательно идти в офис СК. Сначала можно оставить заявку на сайте. Агенты подготовят необходимые документы, чтобы ускорить процедуру оформления полиса.

Примечание! Возможно получение страховки и вовсе без личного обращения в офис СК. Договор высылается курьерской службой, однако такие предложения предоставляют не все страховщики.

Для оформления полиса необходимо:

  • Выбрать СК, подобрать подходящую программу страхования, узнать ее стоимость.
  • Написать заявление на страхование нежилой недвижимости, предоставить необходимую документацию.
  • Ознакомиться с условиями договора, внимательно прочитать его. Поставить подпись.
  • Оплатить стоимость страховки.

Перед тем, как заключать договор, обязательно проводится оценка недвижимости. В этом принимают участие компании, которые имеют соответствующую лицензию. После составляется акт, на основании которого СК производит расчет стоимости страховки.

Во время оценки учитывается год, тип и назначение постройки, стройматериалы, которые были использованы, а также уровень безопасности помещения.

Примечание! Желательно, чтобы составленный страховщиком договор, вычитал юрист арендатора. Это позволит избежать неприятных сюрпризов, которые могут возникнуть в период действия полиса.

Соглашение между страховщиком и застрахованным должно содержать такую информацию:

  • тип и характеристика имущества, которое является объектом страхования;
  • описание страховых случаев;
  • размер компенсации при наступлении СС, порядок ее выплаты;
  • срок действия документа;
  • дата подписания договора, подписи и печати.

Эта информация является основной.

Кто может оформить полис

При страховании гражданской ответственности перед третьими лицами сторонами страхового договора выступают страховщик (СК) и застрахованный (арендатор). В случае полиса на защиту недвижимости соглашение заключается между арендодателем и страховой компанией. Арендатор также является субъектом страхования, поскольку это условие прописано в договоре аренды.

Куда обратиться для оформления

Выбор страховой компании является очень важным шагом в оформлении страховки. От надежности страховщика зависит вероятность и скорость возмещения убытка. Желательно выбирать СК из рейтинга лучших. В этом случае уменьшается риск обмана.

Необходимо обращать внимание не только на стоимость услуг, но также на уровень доверия клиентов и их отзывы.

В рейтинг лучших в страховании коммерческой недвижимости попали такие СК:

  • АльфаСтрахование;
  • МАКС;
  • ВСК;
  • Ренессанс Страхование;
  • Ингосстрах;
  • СОГАЗ;
  • РЕСО Гарантия;
  • Абсолют Страхование;
  • Согласие.

Можно обращаться и в другие СК, где наиболее приемлемые условия страхования.

Заявления и сопутствующие документы

Страхование коммерческой недвижимости и ответственности невозможно без полного пакета документов, поэтому застрахованному нужно подготовиться заранее. Стоит узнать о необходимой документации непосредственно в своей СК.

Могут понадобиться такие документы:

  • заявление (образец);
  • правоустанавливающие документы;
  • договор аренды;
  • документ, подтверждающий рыночную и балансовую стоимость объекта.

Как долго оформляют полис

На оформление полиса может уйти несколько дней. Продолжительность процедуры зависит от оценочных компаний, насколько быстро они проведут оценку недвижимости.

Если с документами проблем не возникнет, то страховку выдадут сразу.

Какой срок действия страхового договора

Документ должен оформляться на весь срок действия договора аренды. Но чаще его оформляют на год.

Что делать при СС

Подписывая договор, необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. В документе содержится информация, как действовать при наступлении СС. Если она отсутствует, то нужно уточнить у агента.

При наступлении СС необходимо, в первую очередь, попытаться минимизировать причиненный вред. Например, при пожаре вызвать пожарных и до их приезда самостоятельно гасить пламя.

Затем сразу же сообщить в страховую компанию, позвонив по телефону, указанному в договоре. Агент подскажет, как действовать дальше, скорее всего, он выедет на место происшествия, чтобы оценить нанесенный урон.

Ни в коем случае до получения компенсации от СК нельзя делать ремонт, исправлять поврежденное имущество или предпринимать какие-либо другие действия, которые влияют на общую картину СС. Это может стать поводом для отказа в выплате страховой суммы.

Застрахованному нужно обратиться с письменным заявлением об СС в СК, предоставить видео или фото доказательства произошедшего.

Каждый арендатор должен застраховать коммерческую недвижимость, поскольку у застрахованного появляется масса преимуществ. Кроме выплаты денежной компенсации, страховая компания предоставляет информационную поддержку и помощь квалифицированных специалистов в решении спорных вопросов.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/nedvizhimost/strakhovanie-kommercheskoy-nedvizhimosti.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5def63c4d5bbc300b22b577e

Domprava101
Добавить комментарий